在商事法学的框架内，保险合同格式条款的解释是一个重要的研究领域。保险合同作为一种典型的格式合同，其格式条款具有预先拟定、重复使用且一般不允许个别协商的特点。为了确保公平交易和保护投保人权益，法院和仲裁机构在对保险合同进行解释时，必须遵循一定的规则和方法。本文将从商事法学的角度探讨保险合同格式条款的解释方法，并辅以相关案例进行分析。
一、保险合同格式条款的性质与特点 保险合同中的格式条款是由保险公司事先制定并反复使用的标准化文本，旨在简化缔约过程和降低交易成本。然而，由于信息不对称的存在，格式条款的使用可能会导致对消费者不公平的结果。因此，如何公正合理地解释这些条款就显得尤为重要。
二、保险合同格式条款的解释原则 根据《中华人民共和国合同法》（以下简称“合同法”）的规定，格式条款应按照通常理解予以解释。如果出现有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。此外，格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。这一系列的原则体现了法律对格式条款的解释偏向于保护弱势一方，即投保人的利益。
三、具体解释方法的运用 1. 文义解释：这是最基本的解释方法，要求依据合同用语的通常含义来确定条款的真实意思。例如，在某一起海上货物运输保险纠纷中，保险人主张适用"仓至仓"条款免除赔偿责任，但法院认为该条款所指的"仓库"应理解为起运地的装货仓库而非目的地的收货仓库，最终判决保险人承担赔偿责任。
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体系解释：将待决条款放在整个合同的上下文中考虑，以确保合同内部的一致性和逻辑性。例如，在一个关于车辆损失险的案件中，被保险人因暴雨造成车辆损坏向保险公司索赔，保险公司引用“自然灾害除外责任”条款拒绝赔偿。法院通过体系解释认定，暴雨并不属于合同明确列明的除外责任，因此支持了被保险人的索赔请求。
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目的解释：探究当事人订立合同的目的以及条款的目的，有助于揭示隐藏的意思表示。例如，在一则人身意外伤害保险的理赔争议中，受益人在被保险人去世后申请理赔，保险公司以其提交的材料不足以证明死亡原因为由拒付。法院通过目的解释认定，保险公司的审查不应过于严苛，而应以保障受益人的合法权益为出发点，最终判定保险公司应承担理赔责任。
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参照习惯或惯例解释：当合同内容不明确或者有歧义时，可以参考行业内的习惯做法或市场上的普遍认知来进行解释。例如，在一份建筑工程一切险保单中，双方未约定第三者责任限额，此时可以通过建筑行业的习惯做法来确定合理的责任范围。
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诚信原则及公平原则解释：在解释格式条款时，法院会考虑到诚实信用原则和公平原则的要求，避免对一方产生显失公平的结果。例如，在一个涉及重大误解的保险合同纠纷中，法院基于诚信原则和公平原则认定，即使投保人有误解，但如果这种误解是基于保险人对条款的不充分说明或故意隐瞒关键信息的，那么保险合同可以被撤销。
四、小结 综上所述，商事法学视野下的保险合同格式条款的解释是一项复杂而又精细的工作。法官和仲裁员需要在尊重契约自由的同时，平衡各方当事人的利益，确保解释结果既符合法律规定，又体现公平正义。在实际操作中，灵活运用多种解释方法是正确处理此类纠纷的关键所在。同时，立法机关也应对格式条款的法律规制不断更新和完善，以适应日益复杂的商业环境和社会发展需求。
